JOURNAL OF MONETARY ECONOMICS AND MANAGEMENT JOURNAL OF MONETARY ECONOMICS AND MANAGEMENT JOURNAL OF MONETARY ECONOMICS AND MANAGEMENT 2782-4586 2949-1851 106448 10.26118/2782-4586.2025.71.82.098 Научные статьи SCIENTIFIC ARTICLES Научные статьи Open Banking in Retail: New Value Chains and Partnership Models Open Banking в рознице: новые цепочки ценности и партнёрские модели Лыков Никита Сергеевич Lykov Nikita Sergeevich Южно-Российский государственный политехнический университет (НПИ) имени М.И. Платова Platov South-Russian State Polytechnic University 17 11 2025 17 11 2025 8 352 356 10 11 2025 https://zhpi.ru/en/nauka/article/106448/view

Статья рассматривает открытое банковское взаимодействие как источник экономии и роста маржи в рознице. На основе поэтапных пилотов показано, что инициирование платежей «счёт-счёт» ощутимо уменьшает совокупную стоимость оплаты, повышает конверсию кассы и ускоряет зачисление средств, снижая потребность в оборотном капитале. Переменные регулярные платежи уменьшают технический отток и упрощают корректировки «после сборки». Мгновенные возвраты разгружают поддержку и улучшают опыт клиента. Использование данных по добровольному согласию усиливает риск-модели для рассрочки и персонализированных предложений, а поведенческий антифрод сокращает ошибочные отказы к оплате. Устойчивый эффект достигается при оркестрации каналов с автоматическим «фолбэком», договорных SLA по API, прозрачном управлении согласиями и автоматизированной сверке поступлений. Предложена прикладная рамка внедрения и метрики для управления результатом.

The article examines open banking interaction as a source of savings and margin growth in retail. Based on staged pilots, it is shown that initiating account-to-account payments significantly reduces the total cost of payment, increases cash conversion and accelerates the crediting of funds, reducing the need for working capital. Variable regular payments reduce technical churn and simplify adjustments "after assembly". Instant refunds unload support and improve the customer experience. The use of voluntary consent data strengthens risk models for installments and personalized offers, and behavioral anti-fraud reduces erroneous payment refusals. A sustainable effect is achieved through channel orchestration with automatic "fallback", contractual SLAs for API, transparent consent management and automated reconciliation of receipts. An applied implementation framework and metrics for managing the result are proposed.

 открытое банковское взаимодействие платежи «счёт-счёт» переменные регулярные платежи оркестратор платежей вкладная маржа конверсия кассы согласие на доступ к данным поведенческий антифрод API мгновенные возвраты. open banking account-to-account payments variable recurring payments payment orchestrator deposit margin cash conversion consent to access data behavioral anti-fraud API instant refunds

Адова, Е. А. Open BANKING и первичный API-подход / Е. А. Адова, Е. П. Огородникова // Форум молодых ученых. – 2018. – № 1(17). – С. 74-76 Adova, E. A. Open BANKING i pervichnyy API-podhod / E. A. Adova, E. P. Ogorodnikova // Forum molodyh uchenyh. – 2018. – № 1(17). – S. 74-76 Небера, А. С. Open banking как катализатор трансформации модели банковского бизнеса / А. С. Небера // Управление бизнесом в цифровой экономике : Сборник тезисов выступлений, Санкт-Петербург, 21–22 марта 2019 года / Под общей редакцией И.А. Аренкова, М.К. Ценжарик. – Санкт-Петербург: Санкт-Петербургский государственный университет промышленных технологий и дизайна, 2019. – С. 68-71 Nebera, A. S. Open banking kak katalizator transformacii modeli bankovskogo biznesa / A. S. Nebera // Upravlenie biznesom v cifrovoy ekonomike : Sbornik tezisov vystupleniy, Sankt-Peterburg, 21–22 marta 2019 goda / Pod obschey redakciey I.A. Arenkova, M.K. Cenzharik. – Sankt-Peterburg: Sankt-Peterburgskiy gosudarstvennyy universitet promyshlennyh tehnologiy i dizayna, 2019. – S. 68-71 Ковальчук, А. В. Open Banking как главный тренд развития цифровых банков / А. В. Ковальчук, К. Р. Симонян, А. И. Куприянова // Вопросы современной науки : Материалы II национальной междисциплинарной конференции , Краснодар, 20 сентября 2019 года. – Краснодар: ФГБУ "Российское энергетическое агентство" Минэнерго России Краснодарский ЦНТИ- филиал ФГБУ "РЭА" Минэнерго России, 2019. – С. 86-91 Koval'chuk, A. V. Open Banking kak glavnyy trend razvitiya cifrovyh bankov / A. V. Koval'chuk, K. R. Simonyan, A. I. Kupriyanova // Voprosy sovremennoy nauki : Materialy II nacional'noy mezhdisciplinarnoy konferencii , Krasnodar, 20 sentyabrya 2019 goda. – Krasnodar: FGBU "Rossiyskoe energeticheskoe agentstvo" Minenergo Rossii Krasnodarskiy CNTI- filial FGBU "REA" Minenergo Rossii, 2019. – S. 86-91 Шагинян, Т. В. Open banking как драйвер развития банковской системы / Т. В. Шагинян // WORLD SCIENCE: PROBLEMS AND INNOVATIONS : сборник статей XXXVII Международной научно-практической конференции, Пенза, 30 ноября 2019 года. – Пенза: "Наука и Просвещение" (ИП Гуляев Г.Ю.), 2019. – С. 142-143 Shaginyan, T. V. Open banking kak drayver razvitiya bankovskoy sistemy / T. V. Shaginyan // WORLD SCIENCE: PROBLEMS AND INNOVATIONS : sbornik statey XXXVII Mezhdunarodnoy nauchno-prakticheskoy konferencii, Penza, 30 noyabrya 2019 goda. – Penza: "Nauka i Prosveschenie" (IP Gulyaev G.Yu.), 2019. – S. 142-143 Аббасова, В. Р. Технология buy now, pay later (BNPL), ее воздействие на финансовые привычки и безопасность в российском обществе / В. Р. Аббасова, Е. А. Пономарева // Студенческая наука: созидая будущее : Всероссийская студенческая научно-практическая конференция, Курск, 05–06 июня 2024 года. – Курск: Курский государственный университет, 2024. – С. 27-30 Abbasova, V. R. Tehnologiya buy now, pay later (BNPL), ee vozdeystvie na finansovye privychki i bezopasnost' v rossiyskom obschestve / V. R. Abbasova, E. A. Ponomareva // Studencheskaya nauka: sozidaya buduschee : Vserossiyskaya studencheskaya nauchno-prakticheskaya konferenciya, Kursk, 05–06 iyunya 2024 goda. – Kursk: Kurskiy gosudarstvennyy universitet, 2024. – S. 27-30 Ивахненко, Е. А. BNPL-сервисы: удобство платежей или ловушка долговой зависимости? / Е. А. Ивахненко // Российская экономика и общество: в поисках точек роста : Сборник материалов XIII Национальной научно-практической конференции Института магистратуры с международным участием. В 2-х частях, Санкт-Петербург, 18–19 апреля 2024 года. – Санкт-Петербург: Санкт-Петербургский государственный экономический университет, 2024. – С. 146-151 Ivahnenko, E. A. BNPL-servisy: udobstvo platezhey ili lovushka dolgovoy zavisimosti? / E. A. Ivahnenko // Rossiyskaya ekonomika i obschestvo: v poiskah tochek rosta : Sbornik materialov XIII Nacional'noy nauchno-prakticheskoy konferencii Instituta magistratury s mezhdunarodnym uchastiem. V 2-h chastyah, Sankt-Peterburg, 18–19 aprelya 2024 goda. – Sankt-Peterburg: Sankt-Peterburgskiy gosudarstvennyy ekonomicheskiy universitet, 2024. – S. 146-151 Гордя, Д. В. Развитие рынка BNPL-сервисов в России и за рубежом: возможности и риски / Д. В. Гордя // Современные технологии управления. – 2024. – № 3(107) Gordya, D. V. Razvitie rynka BNPL-servisov v Rossii i za rubezhom: vozmozhnosti i riski / D. V. Gordya // Sovremennye tehnologii upravleniya. – 2024. – № 3(107) Пудков, Ф. Д. Современные системы рассрочек / Ф. Д. Пудков // Архонт. – 2025. – № 4(55). – С. 297-301 Pudkov, F. D. Sovremennye sistemy rassrochek / F. D. Pudkov // Arhont. – 2025. – № 4(55). – S. 297-301